Si sus pagos y compras son mayores que el saldo disponible en su cuenta de cheques, es posible que sus transacciones se rechacen, se paguen con un sobregiro o se devuelvan sin pagar. Si bien la solución es simple (no retire o gaste más dinero del que tiene), las cuentas de cheques de hoy en día ofrecen más formas de acceder a su cuenta que nunca antes. Por ejemplo, puede utilizar una tarjeta de débito para hacer sus compras cotidianas o retirar dinero desde un cajero automático (ATM). También puede pagar sus cuentas autorizando a una compañía a deducir automáticamente dinero de su cuenta en la fecha de vencimiento, o usar un servicio de pago de cuentas por Internet para enviar el dinero. Comprender los diferentes métodos de pago y otras opciones para administrar su cuenta puede ayudarle a evitar sobregiros y los cargos correspondientes.

Comprender la forma en que difieren estos métodos de pago puede ayudarle a evitar gastar de más. Según el tipo de pago o el método de compra que use, el tiempo que toma para que la transacción se pague desde su cuenta puede ser diferente.

Algunas opciones de pago le permiten determinar cuándo se hará un pago.

Por ejemplo, si usa el servicio de pago de cuentas por Internet, puede elegir la fecha exacta en la que los fondos serán retirados de su cuenta para pagar una cuenta. O bien, si autoriza a una compañía a hacer pagos recurrentes automáticos desde su cuenta (por ejemplo, el pago del seguro o la membresía de un gimnasio), la compañía le indica la fecha en que su banco procesará el pago.

Otras opciones de pago son menos precisas en cuanto al momento en que se hará el cargo.

Si usted le gira un cheque a una amiga, ella podría cobrarlo inmediatamente o guardarlo por varias semanas antes de depositarlo. Cuando use su tarjeta de débito en una tienda local, el comerciante solicitará inmediatamente una autorización para la compra a fin de asegurarse de que usted tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria en ese momento. Sin embargo, podrían pasar varios días antes de que el comerciante envíe el cobro del monto final de la compra al banco y que los fondos se retiren de su cuenta.  Cuando el banco aprueba la transacción, le garantizamos al comerciante que la transacción se pagará desde su cuenta. Estos pagos podrían generar sobregiros.

Al llevar un registro de su cuenta, debería tomar nota de cualquier obligación pendiente en su registro de transacciones. Los pagos automáticos son convenientes para evitar pagos atrasados, pero también pueden hacer que sea fácil olvidar que tiene una obligación pendiente. Si ha autorizado que una compañía haga pagos automáticos desde su cuenta, asegúrese de saber la fecha exacta en que se producirán y anótelos en su registro de transacciones.

Entienda su saldo disponible

En Wells Fargo, puede buscar el saldo disponible de su cuenta de cheques por Internet, en un ATM o a través de su dispositivo móvil. Este es el registro más actualizado que tenemos del monto de dinero que tiene disponible en su cuenta para usar o retirar. Sin embargo, su saldo disponible solo incluye los pagos autorizados o pendientes que Wells Fargo conoce. Es posible que haya autorizado transacciones que podrían hacer que el monto realmente disponible para su siguiente compra sea inferior al que nosotros conocemos.

Tipo de transacción	Cuando el banco sabe	Cuando usted lo sabe
Cheques	El monto se conoce solo cuando se presenta para su pago	Cuando gira el cheque y lo ingresa en su libreta de registro de cheques
ATM	El monto se conoce en el momento de realizar el retiro	Una vez realizado el retiro
Servicio de Pago de Cuentas por Internet	El monto se deducirá de su cuenta en la fecha de envío que usted especifique	Cuando especifica el monto y la fecha de pago al programar un pago de cuentas
Compra con una tarjeta de débito por única vez	El monto autorizado se conoce al realizar la compra. El monto final se conoce cuando el comerciante presenta la transacción para el pago; por lo general, en un plazo de entre uno y tres días	Cuando hace una compra con su tarjeta de débito
Débitos automáticos preautorizados	El monto se conoce solo cuando se presenta para su pago	Cuando se programa el monto final, el método de pago y la fecha de débito

Anótelo

¿Cuál es una de las mejores maneras de evitar tener un saldo negativo o un sobregiro? Anótelo

Sepa todas las obligaciones pendientes que tiene y anótelas sistemáticamente en su registro personal de transacciones. No importa si usted usa una herramienta de registro por Internet o una libreta de papel. Lo que importa es que usted anote en forma detallada cada depósito, retiro y compra en su registro, y mantenga información actualizada y precisa del dinero que realmente tiene a su disposición. Consulte siempre su registro de transacciones personal antes de hacer su próxima compra o retiro.

Sugerencias adicionales para evitar sobregiros

Mantenga un margen en su cuenta para cubrir pagos que pudiera haber olvidado anotar en su registro de transacciones personal. También puede establecer alertas para que se le notifique por correo electrónico o mensaje de texto cuando su saldo sea inferior a un monto que haya especificado. Asimismo, considere la posibilidad de utilizar apps móviles para monitorear su saldo desde cualquier lugar.

Por último, además de todas estas sugerencias, podría considerar usar el servicio de Protección contra Sobregiros. Por ejemplo, en Wells Fargo, cuando usted vincula una cuenta de crédito o de ahorros elegible a su cuenta de cheques, el dinero se puede transferir automáticamente si usted no tiene suficiente dinero en su cuenta de cheques para cubrir una transacción.

Factores adicionales a tener en cuenta:

• Si usa su tarjeta de débito para autorizar una compra por Internet, preste atención a si el comerciante le notifica que el artículo que compró está en espera. De ser así, es posible que el cargo no se haga en la tarjeta de débito hasta que se envíe el artículo. Esto podría tomar semanas y para entonces usted podría haberse olvidado de la compra. Anote esta compra en su registro de transacciones en el momento que la haga.
• El uso de un servicio de pago de cuentas por Internet podría ayudarle a llevar un registro de sus pagos. En lugar de autorizar a una compañía a "retirar" el dinero de su cuenta en la fecha de vencimiento, usted podría "enviar" el dinero desde su cuenta de cheques y determinar si tiene dinero suficiente antes de enviar el pago.
• Wells Fargo ofrece servicios, como la Banca por Internet y la Banca Móvil, además de alertas por mensaje de texto, que le ayudan a monitorear su saldo disponible. Tenga en cuenta que su saldo disponible no incluye las transacciones que aún no conocemos, por ejemplo, cheques que recién giró o el pago del automóvil que recién autorizó. Solo usted conoce todas las transacciones que afectarán el saldo que tiene disponible para efectuar ese próximo pago.